Ипотечный банк

Кредитование через ипотечные банки является классической схемой ипотечного кредита, на основе которой работают большинство ипотечных программ в мировой практике.

Преимущества ипотечного кредитования для банков:

сравнительно низкий риск при выдаче кредитов, так как они обеспечиваются недвижимостью;

долгосрочность кредитования освобождает банки от частных переговоров с клиентами;

ипотечные кредиты обеспечивают банку вполне стабильную клиентуру;

закладные могут активно обращаться на вторичном рынке, что позволяет банку диверсифицировать свой риск, продав закладную после выдачи креди-та.

Недостатки ипотечного кредитования для банков:

необходимость держать в штате узких специалистов-профессионалов - оценщиков недвижимости, которую представляют в залог, что увеличивает издержки банка;

долгосрочное отвлечение денежных средств;

большая длительность срока, на который предоставляется кредит, является большой угрозой предстоящей прибыли банка, так как очень трудно спрогнозировать на десятилетия вперед динамику рыночных процентных ставок.

С точки зрения отношения сторон к заложенному имуществу выделяются следующие основные виды залога:

классический залог - имущество остается у залогодателя;

заклад - имущество передается залогодержателю во владение;

твердый залог - имущество остается у залогодателя с нанесением на него знаков, свидетельствующих о залоге.

В настоящее время разработано множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи, погашения и обслуживания. Основные виды кредитов представлены на рис.

Ипотечный кредит с переменными выплатами

Постоянный ипотечный

кредит (самоамортизирующийся)

й

ок в а

ак е

т о п и

я

а щ

ю а

ре в о

I

й

«¦А

ы н н и

С шаровым платежом

и

ун н а

о р

й ки

с д а н а

й о н н

е

ме

ре п

С

с замораживанием процентных выплат до истечения срока

и щ

ю а

тс

а ар

н

С

уПр

с выплатой только процентов

ре в а

а

о С

с частичной амортизацией

в доходах

в приросте стоимости

Рис. 4.1. Виды ипотечных кредитов

…